貸款滯納金是什麼?滯納金上限多少?房貸遲繳該如何是好?
貸款滯納金是什麼?滯納金上限多少?房貸遲繳該如何是好?

滯納金是指銀行貸款逾期而被銀行收取的費用,可以說是「利息的利息」。貸款遲繳會被記錄到聯徵紀錄中,對日後再申辦銀行貸款將會產生影響,銀行貸款一旦逾期也會產生貸款滯納金

滯納金有上限嗎?滯納金要如何計算?貸款繳不出來要怎麼辦?

如果你有貸款遲繳的問題一定要仔細地把這篇文章讀完,說不定會讓你省下大筆的費用!

滯納金是甚麼?貸款逾期會怎樣?

廣義的「滯納金」即指在期限內未繳交應繳貸款,按照各處規定,依照逾期未交的天數加收一定比例的款項,簡單來說就是違約金、罰金的概念。貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「貸款滯納金」。

通常貸款逾期時,會被銀行內部列為暫時催收款,並於7日內打電話提醒借款人繳款,若在7日內補足,銀行是不會收取任何滯納金。但若超過7天仍未繳款,就必須繳納「滯納金」。若超過3個月未繳款,銀行會寄發存證信函,並且到法院執行假扣押、拍賣等法律程序,這時借款戶會在聯徵中心上被註記為信用不良,紀錄可能會被保留3年至7年,將來若要向其它銀行借款,可能就會因為信用不良而申請不易。

滯納金上限多少?滯納金最高會被收多少?

貸款滯納金上限最高是借款的1.2倍,等同於貸款設定金額的意思。

在成立借貸約時,債權人為求保障日後債人能依約清償債務,通常都會要求債務人提供相當於借貸金額之財產為其擔保,在債務人無法清償債務時,債權人可就其擔保債務之財產變受償。房屋擔保貸款就是這樣的借貸模式,因此將房屋抵押給借款銀行就是必要流程。

例如:貸款借款1000萬,銀行會設定借款金額為1.2倍1200萬,地政規費就應付12000元。貸款設定金額多二成是因為擔心債務人不繳息,有利息違約金等等費用產生,此時若債權銀行要拿回本金,必須經過拍賣程序,而這期間所衍生的利息、滯納金就會從這成中去計算。

滯納金計算方式

大多數銀行都是借款利率逾期在六個月以內部分,按約定利率百分之十,逾期超過六個月部分,按約定利率百分之二十計付違約金。簡單來說,滯納金就是利息的10%(除非逾期超過六個月才以超過部分的20%計算)例如這個月你遲繳,那這個月的利息是2000元,滯納金就是200元。詳細違約金計算方式仍以契約為準。

過去在金管會尚未插手管理前,很多銀行計收房貸滯納金的標準不一,部分銀行遇到客戶房貸滯納,就以「大本金」計收滯納金,不少房貸戶只好乖乖繳。

2019年7月1日起明訂,如果貸款借款人發生貸款遲延,但如果是出國、因公繁忙而忘記繳款等「非連續違約」狀態,仍屬「正常戶」,以「當期應攤還本金」(小本金)的為計算基礎。

但如果貸款借款人發生財務困難,連續遲繳貸款,無法正常還款,銀行行使加速條款,銀行才可以「未償還本金餘額」(大本金)為基礎,計收遲延期間的利息及滯納金。

所謂的「大本金」,指的是「未償還本金餘額」,而小本金是指「當期應攤還本金」。

舉例來說,大強向銀行借了1000萬元房貸,20年期,利率2%,以本金平均攤還來計算,每月「當期應攤還本金」(小本金)為4萬1667元,而在房貸還款了一年後,「未償還本金餘額」(大本金)還有945萬8329元。

一旦碰到客戶未正常還款,銀行依照合約向客戶收取延遲利息+滯納金。過往,延遲利息的計算基準可能以「未償還本金餘額」(大本金),也就是945萬元來計收;如今只能以「當期應攤還本金」(小本金),也就是4萬1667元為基準來計收,兩者就差距了226倍(945萬8329÷ 4萬1667)。自 7 月 1 日起的新制,金管會要求銀行,必須在今年 9 月底前完成系統設計,民眾也可主動向銀行查詢,以免當冤大頭!

房貸延展如何申請?

只要貸款戶能維持正常還款,絕對比不繳來得好。根據政府與銀行公會協調的「非自願性失業勞工」的購屋貸款,只要本人或配偶,在近一年內,因非自願性失業,導致自用住宅購屋貸款繳款困難,都可以申請本金緩繳及展延還款。

規定申請上限為六百萬元,但可視需要重複申請,累計緩繳期限最長為兩年,不過申請人先前都是「正常還款戶」,倘若申請人的房貸利息延滯超過三個月,或是個人曾申請「無擔保債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」者,都不能再提出申請。

房貸繳不出來了怎麼辦!王代書教您6種方法!

  1. 八大行庫祭救命藥,寬限展延續命半年:受到疫情重創,八大行庫自2020年4月起已祭出房貸紓困解方,包括台銀、土銀、合庫、一銀,給予最長半年本金展延或寬限期展延等。如果不希望延長寬限期後,讓以後每期還本負擔增加,也可選擇直接把借款到期日,往後延6個月。
  2. 以時間換取空間,向銀行爭取「雙月繳」或「季繳」:購屋族可利用「延長還款間隔期」,來爭取還款的空間,像是主動向銀行協商,在一定期限內,比如1到2年內,改採「雙月繳」或「每季繳」,暫時度過困境。
  3. 與貸款銀行誠意協商,展延寬限期最長可達五年:萬一房貸族從事的行業,在疫情影響下半年後也無法回歸正常,只要還款正常、已使用寬限期尚在規定內,就有機會透過與貸款銀行商量,成功辦理房貸展延,有些銀行的寬限期,甚至可以長達5年。
  4. 房貸族也可考慮直接跟銀行協調「更改房貸還款期限」:如果20年房貸,可以考慮改成30年房貸。依目前最新五大銀平均房貸利率1.593%,向銀行貸款1000萬,分20年攤還,每月本利要付4萬8683元,改成30年房貸,月繳3萬4960元,40年房貸更低,月付只要28184元。
  5. 房貸直接搬家換銀行:但是時常貸款銀行難以交涉,不願意給予上述救援,這時候可以考慮房貸搬家,與跟新銀行協商新的還款方案與寬限期,這也是房貸延展的方法。
  6. 王代書房地貸款:如果有臨時資金需求,銀行又不願意增加貸款額度,可以考慮王代書房屋貸款,成數高、手續簡便,有實體店面,讓您貸得安心。

房貸繳不出來了,又需要更多的資金該如何是好?

銀行貸款遲繳,還是想再辦貸款嗎?王代書教您兩個在銀行貸款遲繳狀況下有哪些方法可以申辦貸款。

  1. 培養信用繼續跟銀行申辦貸款:如果貸款遲繳時間不長,金額也不高,在能力範圍內,建議立即先繳清所有貸款,信用正常後3~6個月可以再跟銀行繼續申辦貸款。
  2. 民間貸款:常見的民間貸款有:民間二胎、代書貸款、汽機車貸款。民間貸款並不會檢查信用狀況與信用評分。王代書是專業貸款顧問團隊,不但可以協助您評估目前的財務信用狀況,還可以依您目前狀況做全盤規劃,選擇出對您最佳的借款方式,省下您寶貴的辛苦錢喔!此外,我們也有專業資深的土地代書可以幫您完成所有繁雜手續工作,讓您在需要資金的同時不必傷腦筋,可以既快速,又便宜的取得您所需要的資金來填補缺口度過難關!。

如果您有房地貸款的問題,歡迎利用下方表單、加王代書的LINE直撥手機0976161313,任何詢問皆是免費的。未過件不收任何費用,免費律師團隊及代書幫您解決大大小小房地貸款疑難雜症!


更多房地貸款相關文章:

免費諮詢 未過件不收費