時事評論:網紅月入數十萬申貸卻碰壁 如何解套?

時事評論:網紅月入數十萬申貸卻碰壁 如何解套?

受惠於網路發達、電商平台完善,不少台灣年輕人加入創業行列,甚至成為正職網紅,雖然所得豐厚,但屬於不固定薪資,要買房申請房貸時,往往貸款條件不如預期,對此,銀行人士和房市專家均建議,要事前就有固定存錢的習慣,準備好「收入證明」,甚至如果開設公司,有穩定收入來源證明,也會相對容易有較佳貸款條件

最近有網友發文指出,最近和老公正在努力找房子,但因為兩人的行業是網路服飾業,不過都會在固定的日期放一筆錢進去戶頭,6-8萬元不等,但偶爾會提領使用,想詢問這樣的條件很難申請房貸嗎、能否貸款到8成?

銀行人士分析,想要貸款到8成或85成,通常必須是有固定薪資、信用狀況良好,或穩定年薪大於100萬以上的人,才比較有可能,因此薪資如果不固定,確實在貸款成數和利率上都比較不吃香,建議最好在買房前養成穩定儲蓄習慣,每月存入至少3-4萬以上,最好不要挪動資金,讓存款至少要有100-200萬。

住商不動產企研室經理徐佳馨同樣表示,不管什麼職業,申請房貸時,都要準備好收入證明,向銀行表示自己具有還款能力,尤其是不穩定薪資的自由業或網紅,應盡量固定存錢至少1年以上。

此外,銀行人士建議,網紅或電商等自由業,可提供網路平台收益資料或存款證明,代表有還款條件,或者如果自己開設公司,銀行也會以產業趨勢、公司未來發展來評估,且若有穩定收入、固定做報表,就能比較容易佐證自身收入來源,較有機會擁有相對好的貸款條件。

4種情況最容易被銀行打槍

本國銀行的資金存款充裕,但想申辦貸款仍有一定條件;業者透露,過去曾有月入幾10萬元的網紅,被銀行認定「收入來源不穩定」,而將申貸案打回票!專家提醒,若有4種情況,很容易被銀行列為借貸拒絕往來戶,民眾要多加留意。

根據金管會統計,截至今年5月底,本國銀行有37家,分行家數更多達3397間,也就是說,路上處處可見銀行分行據點、貸款管道非常多;不過,銀行並不會隨便就把錢貸放給你,仍需具備一定條件資格。

對此,王代書示,銀行在受理貸款申請時,會考核民眾還款能力及信用狀況,最基本是收入來源固定又穩定,例如:最近很夯的網紅,其每月收入可能有數10萬元,不過,對銀行而言,此屬於收入不穩定者,亦無薪資轉帳證明,當然不會輕易核貸。

不動產貸款專家王代書指出,民眾申辦信用卡,信貸,乃至於房貸,銀行核准與否、利率條件優劣、貸款期間長短等,通通都與申請人的償債能力有關,因此,建議民眾平時多培養自身信用狀況

哪些狀況容易被銀行列為申貸拒絕戶?王代書整理出銀行4大拒絕往來戶類型,呼籲未來有申貸需求者,應避免自己成為高風險客戶。

無穩定收入來源

王代書指出,銀行會去評估一個客戶「償債能力」,以房貸為例,工作有一定年限、月薪約5萬多元,能出具薪轉帳戶證明,銀行通常都會願意核貸;但沒有固定收入,就算帳戶有百萬元存款,未必能申請房貸,就算銀行勉強核貸,貸款成數也會低於穩定月薪的上班族。

信用空白

此又稱為「信用小白」,即過去沒有跟銀行有往來紀錄,也未使用信用卡,此時,銀行就難以查核或判斷你的風險屬性,很容易會被銀行拒絕申貸,寧可不賺這筆利息。

債務協商

若過去曾積欠卡債,並向銀行申請過「個別協商」或銀行公會的「債務協商」機制,在其還款期間內,無法做任何信用貸款,必須等到還清全部債務,才可重新申貸。

近期聯徵查詢次數超過3次

不管向銀行申請哪種貸款,你的聯徵紀錄上會有一項新業務查詢紀錄,就是所謂「近查」;若在申貸聯徵時,發現已有3家以上近查紀錄,銀行願意核貸機率都很低。

代書評論

有賴網路通訊快速發展,有許多非傳統的職業迅速崛起,這些新興的職業可能收入較不穩定,但是收入並不低於一般上班族,這些民眾要向銀行貸款時就可能會被拒絕。王代書就有許多這種新興職業的客戶,包括網紅、youtuber、網路拍賣賣家、自媒體等等,還有些雖然不是靠網路維生,但是也算是收入不穩定的族群,如職業娃娃機台主、ubereats跟foodpanda外送員、中小企業老闆、補習班老師、代課老師、自由接案者、SOHO族、小攤商等職業。

這些職業的民眾向銀行貸款時,可能就會被銀行拒絕,或是在成數、額度及利率上,較難以獲得較優惠的貸款方案,但是其實這是有方法可以解決的,首先你要先美化銀行帳面,每月固定時間匯入一筆錢,匯進去後最好不要動,這樣子持續半年以上後,銀行就會認為你的收入滿穩定的,當然這個金額要越多,你的借款額度也會越高。

王代書有提供免費的銀行貸款諮詢服務,沒過件前都不會收任何費用,歡迎利用下方表單或是直接來電洽詢。

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