房屋二胎還是房屋增貸?如何檢視自我需求及條件?

房屋二胎還是房屋增貸?如何檢視自我需求及條件?

房屋二胎為何比較難辦理?

房屋二胎就是所謂的「二順位房屋貸款」,申請人將房屋再次抵押給他人作為貸款。

二胎房貸的求償順位排在第二,風險較高,若是未來法拍時有可能無法取回資金,所以利率也比一胎貸款來得高。基於上述理由,銀行在辦理二胎房貸時一定會嚴格檢驗申貸人的信用狀況、房屋價值、聯徵紀錄、財力證明、收入證明。若是有任何一點不符合銀行內部規定,就無法辦理二胎房貸。

不過,還有一種管道可以順理取得資金:民間二胎貸款

銀行二胎房貸好過嗎?

而銀行二胎房貸的額度為「房屋市價的8」,舉例來說,市價1000萬的房屋,銀行貸款剩下700萬,那麼二胎房貸最多只能貸款100萬。銀行二胎利率約在4%14%之間,在眾多二胎管道算是最低的利率。

銀行二胎貸款的還款方式為「本息攤還」,沒有寬限期,等於說要同時承擔兩個房屋貸款,所以在申貸前一定要評估自身的還款能力。

玉山銀行

新光銀行

台新銀行

永豐銀行

凱基銀行

遠東商銀

額度

30至200萬

最高300萬

最高300萬

50萬

50萬

25至200萬

利率

3.8~14.88%

3.5%起

3.5%起

3.5%起

3.16%起

3%起

年限

最長15年

1~10年

1~10年

1~7年

1~7年

1~7年

對象

20~65歲

20~65歲

25~60歲

20~65歲

20~60歲

20~65歲

若銀行不願意貸款,還有另一個管道:民間二胎房貸

銀行沒過你可以試試民間二胎貸款

民間二胎房貸可以貸款達9成,若是條件良好甚至可以全額貸款,以上述例子來說,民間可以取得200萬至300萬的資金,比起銀行只能貸100萬還要高出許多。

高額度也代表高風險,民間貸款公司願意承擔未來極有可能錢拿不回來的風險,也反映在利率上。民間貸款的利率約在月息0.8%2.5%之間。

民間房屋二胎貸款適合沒有固定收入的民眾,如SOHO族、個人工作室、中小企業老闆、自僱者,因為這些族群在銀行貸款方面非常吃虧,因為沒有穩定收入、財力證明、薪轉證明等資料。

項目 民間房屋二胎貸款
貸款金額 沒有金額上限,只要房屋還有價值
利率 月息0.8%至2.5%,依個人條件決定
貸款年限 沒有貸款年限,不用綁約
貸款年齡 沒有限制
優點
  • 貸款成數高、額度高
  • 適合短期週轉
  • 本息攤還或是只繳利息都可以
  • 審核是所有管道最寬鬆的
  • 信用協商或是信用瑕疵都可以辦理
  • 不綁約,提前還款不用違約金
缺點
  • 利率高
  • 需要挑選合法有實體店面的公司
適合
  • 需要短期週轉的民眾
  • 房屋貸款空間不足的民眾
  • 銀行信用狀況不夠好的民眾

 

二胎借款管道有3種,先檢視自己的需求再決定

要申辦房屋二胎貸款,其實非常簡單。

首先問問自己幾個問題:

  1. 資金需求多久?一個禮拜?一個月?半年?
  2. 資金需求有多緊急?當天?三天?一個禮拜?一個月?
  3. 名下房屋土地有多少價值?扣掉一胎貸款還剩多少?
  4. 本身信用條件OK嗎?是否有貸款協商?貸款遲繳?短期內聯徵查詢有超過3次嗎?
  5. 是否有財力證明?薪轉紀錄?有的話有超過半年嗎?
  6. 負債比有超過22倍嗎?每月還可以負擔多少利息?


如果需要長期週轉,不需要急用資金,本身信用條件良好,房屋價值也夠。建議你用銀行房屋二胎貸款。

如果需要短期週轉,不需要急用資金,本身信用條件中等,房屋價值也夠。建議你用融資房屋二胎貸款。

如果需要短期週轉,需要急用資金,本身信用條件不良,房屋價值不太夠。建議你用民間房屋二胎貸款。

問完上述幾個問題後,我們來看一下下面的表格。

民間二胎房貸 銀行二胎房貸
各種房屋土地類型皆可辦理 自住透天或是大樓比較好貸款,空地、套房、農林地很難辦理
持分也可以辦理貸款,不用全部的共有人出面 持分需要全部的共有人出面擔保
備齊資料最快當天可以取得資金 7至14個工作天
條件符合最高可以全額貸款 原則上最高8成
月息0.8%至2.5% 年息3.5%至14%
可以只繳利息、隨時借款隨時還款

不綁約沒有違約金

本息攤還、需要綁約2年

提前還款需付違約金

沒有貸款年限,隨時可以還款 貸款年限3年至7年
只要有房屋土地就可以貸款

不用財力證明、收入證明

信用瑕疵也可以貸款

信用正常,房貸繳滿1年

有財力證明、收入證明

每種管道沒有一定好或不好,一切取決於自身的財力條件與房屋價值。

從表格我們可以得知,民間貸款方案比較有彈性,可以隨借隨還、不綁約沒有違約金,最快可以當天取得資金,但是在利息上是比較高的。

而銀行二胎方案中,雖然利率低,但是貸款流程上需要714個工作天,而且審核條件嚴格,若是有信用瑕疵或是聯徵紀錄過低都無法辦理二胎貸款。

二胎房貸總結

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