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房屋二胎為何比較難辦理?
房屋二胎就是所謂的「二順位房屋貸款」,申請人將房屋再次抵押給他人作為貸款。
二胎房貸的求償順位排在第二,風險較高,若是未來法拍時有可能無法取回資金,所以利率也比一胎貸款來得高。基於上述理由,銀行在辦理二胎房貸時一定會嚴格檢驗申貸人的信用狀況、房屋價值、聯徵紀錄、財力證明、收入證明。若是有任何一點不符合銀行內部規定,就無法辦理二胎房貸。
不過,還有一種管道可以順理取得資金:民間二胎貸款。
銀行二胎房貸好過嗎?
而銀行二胎房貸的額度為「房屋市價的8成」,舉例來說,市價1000萬的房屋,銀行貸款剩下700萬,那麼二胎房貸最多只能貸款100萬。銀行二胎利率約在4%至14%之間,在眾多二胎管道算是最低的利率。
銀行二胎貸款的還款方式為「本息攤還」,沒有寬限期,等於說要同時承擔兩個房屋貸款,所以在申貸前一定要評估自身的還款能力。
玉山銀行 |
新光銀行 |
台新銀行 |
永豐銀行 |
凱基銀行 |
遠東商銀 |
|
額度 |
30至200萬 |
最高300萬 |
最高300萬 |
50萬 |
50萬 |
25至200萬 |
利率 |
3.8~14.88% |
3.5%起 |
3.5%起 |
3.5%起 |
3.16%起 |
3%起 |
年限 |
最長15年 |
1~10年 |
1~10年 |
1~7年 |
1~7年 |
1~7年 |
對象 |
20~65歲 |
20~65歲 |
25~60歲 |
20~65歲 |
20~60歲 |
20~65歲 |
若銀行不願意貸款,還有另一個管道:民間二胎房貸。
銀行沒過你可以試試民間二胎貸款
民間二胎房貸可以貸款達9成,若是條件良好甚至可以全額貸款,以上述例子來說,民間可以取得200萬至300萬的資金,比起銀行只能貸100萬還要高出許多。
高額度也代表高風險,民間貸款公司願意承擔未來極有可能錢拿不回來的風險,也反映在利率上。民間貸款的利率約在月息0.8%至2.5%之間。
民間房屋二胎貸款適合沒有固定收入的民眾,如SOHO族、個人工作室、中小企業老闆、自僱者,因為這些族群在銀行貸款方面非常吃虧,因為沒有穩定收入、財力證明、薪轉證明等資料。
項目 | 民間房屋二胎貸款 |
貸款金額 | 沒有金額上限,只要房屋還有價值 |
利率 | 月息0.8%至2.5%,依個人條件決定 |
貸款年限 | 沒有貸款年限,不用綁約 |
貸款年齡 | 沒有限制 |
優點 |
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缺點 |
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適合 |
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二胎借款管道有3種,先檢視自己的需求再決定
要申辦房屋二胎貸款,其實非常簡單。
首先問問自己幾個問題:
- 資金需求多久?一個禮拜?一個月?半年?
- 資金需求有多緊急?當天?三天?一個禮拜?一個月?
- 名下房屋土地有多少價值?扣掉一胎貸款還剩多少?
- 本身信用條件OK嗎?是否有貸款協商?貸款遲繳?短期內聯徵查詢有超過3次嗎?
- 是否有財力證明?薪轉紀錄?有的話有超過半年嗎?
- 負債比有超過22倍嗎?每月還可以負擔多少利息?
如果需要長期週轉,不需要急用資金,本身信用條件良好,房屋價值也夠。建議你用銀行房屋二胎貸款。如果需要短期週轉,不需要急用資金,本身信用條件中等,房屋價值也夠。建議你用融資房屋二胎貸款。
如果需要短期週轉,需要急用資金,本身信用條件不良,房屋價值不太夠。建議你用民間房屋二胎貸款。
問完上述幾個問題後,我們來看一下下面的表格。
民間二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
各種房屋土地類型皆可辦理 | 自住透天或是大樓比較好貸款,空地、套房、農林地很難辦理 |
持分也可以辦理貸款,不用全部的共有人出面 | 持分需要全部的共有人出面擔保 |
備齊資料最快當天可以取得資金 | 7至14個工作天 |
條件符合最高可以全額貸款 | 原則上最高8成 |
月息0.8%至2.5% | 年息3.5%至14% |
可以只繳利息、隨時借款隨時還款
不綁約沒有違約金 |
本息攤還、需要綁約2年
提前還款需付違約金 |
沒有貸款年限,隨時可以還款 | 貸款年限3年至7年 |
只要有房屋土地就可以貸款
不用財力證明、收入證明 信用瑕疵也可以貸款 |
信用正常,房貸繳滿1年
有財力證明、收入證明 |
每種管道沒有一定好或不好,一切取決於自身的財力條件與房屋價值。
從表格我們可以得知,民間貸款方案比較有彈性,可以隨借隨還、不綁約沒有違約金,最快可以當天取得資金,但是在利息上是比較高的。
而銀行二胎方案中,雖然利率低,但是貸款流程上需要7至14個工作天,而且審核條件嚴格,若是有信用瑕疵或是聯徵紀錄過低都無法辦理二胎貸款。
二胎房貸總結
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